齊魯網(wǎng)·閃電新聞8月25日訊 今天，山東省單用途商業(yè)預(yù)付卡投保系統(tǒng)開(kāi)通暨企業(yè)簽約儀式在山東省商務(wù)廳舉辦。

為進(jìn)一步促進(jìn)單用途商業(yè)預(yù)付卡的規(guī)范管理，山東將建設(shè)全省商務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一的預(yù)付卡備案管理平臺(tái)，實(shí)行預(yù)付卡資質(zhì)和發(fā)行“雙備案”，引入市場(chǎng)化風(fēng)控機(jī)制，加強(qiáng)預(yù)付資金余額管理，強(qiáng)化備案平臺(tái)與消費(fèi)者互動(dòng)交流，及時(shí)處理消費(fèi)投訴、發(fā)布消費(fèi)提示，形成政府監(jiān)管、市場(chǎng)風(fēng)控、行業(yè)自律、社會(huì)共治的預(yù)付卡消費(fèi)新格局。

據(jù)了解，備案管理平臺(tái)將于9月中旬全面上線(xiàn)，先期開(kāi)展的二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)對(duì)接工作正穩(wěn)步實(shí)施，預(yù)付卡保險(xiǎn)保證投保系統(tǒng)已完成對(duì)接，正式開(kāi)通并與華聯(lián)、貴和大型連鎖銷(xiāo)售企業(yè)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議。

預(yù)付卡消費(fèi)是一種信用消費(fèi)。那么如何做好發(fā)卡企業(yè)預(yù)收資金的風(fēng)險(xiǎn)控制，最大限度維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益？

記者了解到，長(zhǎng)期以來(lái)，山東省商貿(mào)企業(yè)主要采取開(kāi)設(shè)銀行存管專(zhuān)戶(hù)、按比例存管預(yù)收資金的方式控制資金風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)卡企業(yè)資金鏈斷裂，購(gòu)卡消費(fèi)者只能作為一般債權(quán)人主張權(quán)利。去年，省商務(wù)廳已經(jīng)開(kāi)始推動(dòng)人保財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)、中銀財(cái)險(xiǎn)、泰山保險(xiǎn)等6家省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共同組建山東省預(yù)付卡保險(xiǎn)保證共保體，并經(jīng)國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開(kāi)展預(yù)付卡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這對(duì)于促進(jìn)預(yù)付卡消費(fèi)健康發(fā)展具有重要的保障意義。一方面，發(fā)卡企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)保證沖抵銀行存管資金，最大限度釋放資金流動(dòng)性，更好服務(wù)消費(fèi)者；另一方面，消費(fèi)者購(gòu)卡后的預(yù)存資金由共保體按比例提供保險(xiǎn)保證，一旦發(fā)卡企業(yè)資金鏈斷裂，可由共保體按比例賠付，最大限度地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。

山東省商務(wù)廳今年在濟(jì)南市先行試點(diǎn)開(kāi)展預(yù)付卡備案管理改革，構(gòu)建權(quán)責(zé)明晰、包容審慎、公開(kāi)透明、簡(jiǎn)約高效的行業(yè)管理體系，不斷完善依法行政、規(guī)范發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)共治的治理格局，進(jìn)一步提升預(yù)付卡發(fā)行和服務(wù)水平，不斷優(yōu)化預(yù)付消費(fèi)環(huán)境，充分發(fā)揮預(yù)付卡便捷支付、繁榮市場(chǎng)、促進(jìn)消費(fèi)的積極作用：

細(xì)化管理職責(zé)。縣級(jí)以上商務(wù)主管部門(mén)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)商務(wù)領(lǐng)域預(yù)付卡行業(yè)管理工作。獲得授權(quán)的省級(jí)以上經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、自貿(mào)區(qū)、保稅區(qū)、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換先行區(qū)等各類(lèi)功能區(qū)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)商務(wù)領(lǐng)域預(yù)付卡備案管理工作；功能區(qū)轄區(qū)重疊的，以行政區(qū)域內(nèi)商務(wù)主管部門(mén)行業(yè)管理為主。各級(jí)行業(yè)主管部門(mén)和備案管理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)屬地管理責(zé)任，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)加強(qiáng)日常管理，對(duì)預(yù)付卡相關(guān)投訴舉報(bào)集中的行業(yè)、領(lǐng)域，以及共性、突出問(wèn)題，及時(shí)開(kāi)展消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)警示。

規(guī)范備案管理。加快推進(jìn)全省商務(wù)系統(tǒng)預(yù)付卡備案管理服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，全面開(kāi)展預(yù)付卡資質(zhì)備案、風(fēng)控審核、發(fā)行管理、消費(fèi)提示、投訴處理等各項(xiàng)業(yè)務(wù)，省平臺(tái)上聯(lián)商務(wù)部預(yù)付卡管理系統(tǒng)，下設(shè)市、縣（功能區(qū)）兩級(jí)業(yè)務(wù)窗口，具體辦理屬地經(jīng)營(yíng)者發(fā)卡申請(qǐng)，實(shí)行預(yù)付卡資質(zhì)和發(fā)行“雙備案”。經(jīng)營(yíng)者可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)登錄備案平臺(tái)，上傳預(yù)付卡章程和銷(xiāo)售協(xié)議，先行備案發(fā)行資質(zhì)，平臺(tái)完成資質(zhì)審核后核發(fā)經(jīng)營(yíng)者主體二維碼。經(jīng)營(yíng)者可根據(jù)自身商業(yè)需要隨時(shí)申請(qǐng)發(fā)卡，上傳卡樣及申請(qǐng)數(shù)量，備案平臺(tái)核發(fā)單卡二維碼，經(jīng)營(yíng)者每銷(xiāo)售一張卡需激活二維碼，進(jìn)而將銷(xiāo)售數(shù)據(jù)納入全省預(yù)付卡大數(shù)據(jù)庫(kù)，備案平臺(tái)可通過(guò)大數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)掌握每個(gè)備案經(jīng)營(yíng)者預(yù)收資金余額情況。

健全資金保障。引入市場(chǎng)機(jī)制加強(qiáng)預(yù)收資金風(fēng)險(xiǎn)控制管理，在備案平臺(tái)之下平行設(shè)立若干風(fēng)控功能平臺(tái)（二級(jí)平臺(tái)），主要分三種類(lèi)型：一是各類(lèi)商業(yè)銀行。開(kāi)設(shè)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者預(yù)付資金管理專(zhuān)戶(hù)，對(duì)資金存管比例進(jìn)行監(jiān)督，與備案平臺(tái)建立定期數(shù)據(jù)連接，并按備案機(jī)關(guān)要求提供資金存繳情況（每周一次）。二是商業(yè)保險(xiǎn)共保體。由六家商業(yè)保險(xiǎn)公司共同發(fā)起組建山東省單用途商業(yè)預(yù)付卡共保體，經(jīng)國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后開(kāi)展預(yù)付卡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并作為二級(jí)平臺(tái)直連備案平臺(tái)。三是服務(wù)信托。由經(jīng)國(guó)家銀保監(jiān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信托公司設(shè)立信托賬戶(hù)，消費(fèi)者購(gòu)卡預(yù)付款按風(fēng)控比例限額存入信托賬戶(hù)，每消費(fèi)一筆向經(jīng)營(yíng)者按比例轉(zhuǎn)入一筆。經(jīng)營(yíng)者可自主選擇一種或多種風(fēng)控模式，簽訂商業(yè)合同、保單上傳備案平臺(tái)，平臺(tái)以此備案核發(fā)主體二維碼。經(jīng)營(yíng)者發(fā)行預(yù)付卡的資金風(fēng)險(xiǎn)保障比例，應(yīng)不低于上一個(gè)營(yíng)業(yè)日預(yù)收資金余額的50%。為鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)者提高資金風(fēng)控比例，平臺(tái)將對(duì)預(yù)付卡實(shí)行信用等級(jí)管理：風(fēng)控比例超過(guò)60%的預(yù)付卡賦予三星信用等級(jí)，超過(guò)80%的賦予四星信用等級(jí)，達(dá)到100%的賦予五星信用等級(jí)。

增加基礎(chǔ)服務(wù)。為解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)無(wú)自主發(fā)卡系統(tǒng)的實(shí)際困難，支持具有第三方結(jié)算資質(zhì)的企業(yè)建設(shè)預(yù)付卡公共基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，供小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者自主選擇、免費(fèi)使用。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)符合相關(guān)支付安全認(rèn)證要求，具備單用途卡發(fā)行管理、預(yù)收資金清結(jié)算、交易記錄保存、消費(fèi)信息查詢(xún)等功能，并與備案平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)傳輸。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)具備核實(shí)經(jīng)營(yíng)者發(fā)卡范圍功能，幫助經(jīng)營(yíng)者合規(guī)發(fā)卡，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)提醒經(jīng)營(yíng)者、停止服務(wù)，并向備案平臺(tái)反饋相關(guān)情況。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)對(duì)獲得的消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者信息保密，并保證數(shù)據(jù)安全，不得向第三方提供。

優(yōu)化發(fā)行與服務(wù)。經(jīng)營(yíng)者應(yīng)在發(fā)行預(yù)付卡之日起30日之內(nèi)完成預(yù)付卡備案登記，已經(jīng)發(fā)行并完成線(xiàn)下備案的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)在2023年6月1日前完成備案平臺(tái)線(xiàn)上備案；逾期未備案的一經(jīng)核實(shí)即視為非合規(guī)預(yù)付卡，并在備案平臺(tái)上進(jìn)行實(shí)時(shí)公示。

經(jīng)營(yíng)者應(yīng)全面履行告知義務(wù)，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、網(wǎng)站首頁(yè)的顯著位置公示備案主體二維碼、資金保障方案和信用承諾等。經(jīng)營(yíng)者、公共基礎(chǔ)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)至少保存購(gòu)卡人交易信息至合同履行完畢后3年，同時(shí)嚴(yán)格履行消費(fèi)者個(gè)人信息和數(shù)據(jù)安全保護(hù)義務(wù)，不得向第三方提供。經(jīng)營(yíng)者發(fā)行商務(wù)領(lǐng)域預(yù)付卡不設(shè)單張限額，不設(shè)有效期。經(jīng)營(yíng)者終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)在終止業(yè)務(wù)前至少30日，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、網(wǎng)站首頁(yè)顯著位置公示并停止銷(xiāo)售新卡，無(wú)條件、一次性返還預(yù)收資金余額。

消費(fèi)者有權(quán)自購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡之日起7日內(nèi)無(wú)理由退卡。未消費(fèi)的余額應(yīng)全額退還；已產(chǎn)生部分消費(fèi)的，應(yīng)退還未消費(fèi)余額；因購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡獲得的贈(zèng)品或贈(zèng)送的服務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)退回或支付合理價(jià)款。

加強(qiáng)信息披露。全面加強(qiáng)備案平臺(tái)與消費(fèi)者互動(dòng)交流。備案平臺(tái)通過(guò)政務(wù)云提供實(shí)時(shí)消費(fèi)查詢(xún)服務(wù)，受理消費(fèi)投訴，發(fā)布消費(fèi)預(yù)警。消費(fèi)者購(gòu)卡后，微信掃描卡面上的二維碼即可與備案平臺(tái)建立連接，查詢(xún)相關(guān)消費(fèi)記錄、預(yù)付卡余額等信息；若掃不出二維碼，則自動(dòng)跳轉(zhuǎn)消費(fèi)提示頁(yè)面，顯示“此卡非合規(guī)備案卡，請(qǐng)謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)”的消費(fèi)提示，消費(fèi)者可選擇退卡并可一鍵舉報(bào)。

推進(jìn)社會(huì)共治。強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)主體自治，進(jìn)一步明確預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者在發(fā)行和服務(wù)、資金管理、信息披露、糾紛處理等方面的主體責(zé)任。推進(jìn)行業(yè)自律，探討建立預(yù)付卡行業(yè)組織，推進(jìn)行業(yè)自律、消費(fèi)警示、宣傳培訓(xùn)、信用管理等工作，鼓勵(lì)行業(yè)組織建立行業(yè)性市場(chǎng)保障機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制。加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，支持社會(huì)組織依法履職，建立和強(qiáng)化與行業(yè)主管部門(mén)的協(xié)作機(jī)制，保護(hù)預(yù)付卡消費(fèi)者合法權(quán)益。做好消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范引導(dǎo)，提醒消費(fèi)者理性、按需購(gòu)卡，正當(dāng)、合法維權(quán)。